counter?id=2204607;js=na Какие основные функции выполняют коммерческие банки и специализированные кредитные организации?
logo Какие основные функции выполняют коммерческие банки и специализированные кредитные организации?

Коммерческие банки осуществляют универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет денежных средств, которые они получа­ют в виде вкладов.

Специализированные банки специализируются на определенных видах кредитования. Так, ипотечные банки предоставляют долго­срочные ссуды под залог недвижимости. В сферу деятельности инвестиционных банков входит эмиссионно-учредительская дея­тельность. Они проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг. Инвестиционные банки не при­нимают депозиты. Они привлекают денежные средства путем продажи собственных акций, а также за счет кредитов коммерче­ских банков. Капитал инвестиционных банков используется для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. Пока в России ипотечные и инвестиционные банки немногочисленны.

Особое место в структуре второго уровня занимают сберега­тельные банки. Без их помощи мелкие сбережения не могли бы превратиться в функционирующий капитал. Абсолютным лиде­ром по масштабам деятельности в данной сфере является Сбер­банк.

Каковы этапы формирования банковской системы в России в условиях переходного периода?

В 90-х гг. XX столетия в России происходило быстрое форми­рование банковской системы, соответствующей потребностям пе­реходной экономики. Одни банки были созданы на базе специали­зированных государственных банков, которые имели устойчивое положение и разветвленную сеть филиалов (Сбербанк, Мосбизнес­банк, Промстройбанк и др.), другие же создавались «с нуля».

К 1998 г. банковская система России заметно окрепла. Была создана солидная материальная база, стали использоваться между­народные банковские технологии и стандарты. Вместе с тем до августа 1998 г. государство проводило денежно-кредитную поли­тику, создающую стимулы для концентрации и использования ре­сурсов банков на обеспечение расходов бюджета, тогда как необ­ходима была ориентация банковской системы на кредитование промышленных предприятий.

Финансовое состояние банковского сектора, хотя и постепенно ухудшалось, все же оставалось намного лучше, чем состояние ре­ального сектора экономики. Так, с 1993 г. по 1996 г. доля финан­сово благополучных банков сократилась со 100% до 80%. Доля же финансово благополучных предприятий в промышленности соста­вила только 15%'. Наблюдался отрыв банковского сектора от ре­ального сектора экономики. Промышленность не рассматривалась в качестве выгодной сферы банковской деятельности. Условия предложения кредита были намного жестче условий спроса на кредит, т.е. условий возможного эффективного использования промышленными предприятиями заемных кредитных ресурсов. Ситуация усугублялась также высокими долгосрочными инфляционными ожиданиями и поисками банками более выгодных и ме­нее рискованных вложений за пределами промышленной сферы.

Вместе с тем одновременно с ухудшением финансового со­стояния банковского сектора и относительной стабилизации в промышленности наметился процесс выравнивания условий спроса на кредитные ресурсы и их предложения.

Разразившийся в августе 1998 г. кризис в течение всего не­скольких месяцев сократил капиталы банковской системы России почти на треть. Дело в том, что значительная часть капиталов бан­ковской системы использовалась для финансирования большого дефицита государственного бюджета с использованием пирамиды ГКО. В результате отказа правительства от платежей по ГКО ока­зались блокированными до половины активов крупных банков и примерно шестая часть активов системы коммерческих банков.

Сложилась ситуация, когда только около двух третей банков можно было отнести к относительно финансовостабильным бан­кам, у оставшихся имелся дефицит ликвидных средств и капита­ла. Кризис банковской системы обострился в связи с усилением недоверия экономических субъектов к банкам, вызвавшим массо­вый отток вкладов. Значительное сокращение кредитных ресурсов и повышение кредитных рисков резко снизили кредитную актив­ность банков.

Остро встал вопрос о необходимости оздоровления банков­ской системы. Мировой опыт показывает, что в процессе оздо­ровления банковской системы особое внимание необходимо уде­лять мерам по реорганизации, а не проведению процессов бан­кротства, поскольку убытки от банкротства примерно в десять раз больше, чем при реорганизации. Некоторым «проблемным» бан­кам в силу их социальной и экономической значимости, посколь­ку на них приходилась почти половина вкладов населения (без Сбербанка РФ), была оказана государственная поддержка.