logo
logo

Кредитный договор является необходимым инструментом, который устанавливает ясные и четкие коммуникации между банком и клиентом-заемщиком. Это - юридическое соглашение контрактного типа, определяющее сроки и условия кредитования - список финансовых и связанных с ними требований, выполнения которых банк ожидает от заемщика в течение периода ссуды, а также условия, которыми банк может ограничивать данный договор.

Все типы ссуд или соглашений о резервировании возможности получить ссуду, должны иметь в основе определенную форму соглашения между кредитором и заемщиком, при этом размер и срок ссуды, ее обеспечение обычно определяют сложность договора. Небольшие, краткосрочные и необеспеченные кредитные услуги могут быть покрыты «письмами о взаимопонимании» или извещениями о возможности получить ссуду, в которых рассматриваются детали и условия, которым должен соответствовать заемщик и в соответствии с которыми банк будет предоставлять требуемую услугу. Более сложные ссуды - обычно включающие размер, сроки, обеспечение, множественность валют и/или множественность кредиторов - требуют более сложных договоров и активного привлечения юристов банка для подготовки и одобрения конечного документа. Конкретные примеры таких ссуд включают:

  1. крупные и /или средне- или долгосрочные ссуды;
  2. ссуды в оборотный капитал (требующие мониторинга оборотного капитала фирмы);
  3. обеспеченные ссуды (включая ограничения на покупку и продажу активов);
  4. ссуды под отдельно стоящий проект (строительство шахты).

В качестве общего правила, сложность кредитного договора должна быть доведена до минимума. В особенности, кредитующий банк должен избегать пересечения своих функций с менеджментом, а также излишней ограничительности в условиях кредитования. Сроки ссуды должны быть реалистичными и не излишними; если банк не чувствует себя комфортабельно без затребования значительных ограничений, под вопрос должна быть поставлена сама возможность предоставления ссуды.

Подготовка проекта кредитного договора. В случае простых кредитных договоров, подготовка проекта является обычно обязанностью кредитного инспектора (при стандартной терминологии, в целом не требующей оценки юридическим департаментом). С другой стороны, сложные договора и ссуды на срок свыше одного года, под которые они заключаются, должны, в качестве стандартной процедуры, подвергаться оценке юридического департамента (и, предварительно до этого, преимущественно старшим должностным лицом, отвечающим за кредитование). Кроме того, кредитный инспектор должен осуществлять оценку кредитного договора совместно с заемщиком с тем, чтобы обеспечить полное взаимное понимание (перед подписанием) всех сроков, условий и условных обязательств, заверений, включенных в договор.