logo
logo

Определение цены кредита, наряду с управлением риском, является важнейшим элементом общей кредитной политики банка. Основополагающие принципы этой политики должны быть ясно и полностью изложены в письменной форме, например, по вопросам дохода на активы, процентной маржи (например, в связи с базовой ставкой), и т.д. Банковский менеджмент отвечает за то, чтобы персонал был информирован об изменениях в этих политических директивах.

В процессе определения цены играют роль следующие факторы:

  1. Риск: составляющим элементом при определении цены является систематическое установление риска, связанного с каждым товаром, услугой или клиентом.
  2. Агрессивность: преследует ли банк цели роста или упрочения позиций.
  3. Конкуренция: в каких категориях кредитов банк хочет конкурировать с другими банками и конкурентами при определении цены на свои инструменты?
  4. Категория клиента: ориентирован ли банк на развитие отношений с клиентом или он является операционно- ориентированным? Различна ли политика определения цен для имеющихся клиентов, фирм - потенциальных клиентов, и фирм, обычно не обслуживаемых банком?
  5. Прибыльность: большинство западных банков устанавливают целевые уровни прибыльности, обычно как прибыль на активы (ROA) на все связи с клиентами, а не на каждую услугу клиенту или каждый продукт, предлагаемые. Кредитную маржу можно значительно сократить, если клиент приносит банку значительный объем платежей за услуги от комиссий, например, в форме платежа по валютным операциям, аккредитивам, обязательствам и гарантиям. Такая политика требует надежной и эффективной системы учета отношений с каждым клиентом.
  6. Стоимость фондов. Каждый сотрудник по кредитам должен быть регулярно информирован (ежедневно или еженедельно) о стоимости фондов для банка или базовой (пулированной) ставке. Стоимость фондов можно определить как средневзвешенную ставку, выплаченную по всем источникам средств, включая стоимость страхования депозитов (если существует), резервные требования в центральном банке, и стоимость всех непроцентных расходов, связанных с мобилизацией средств, например, накладных, административные расходы, маркетинг и другие. Определение цены ссуды основано на этой базовой ставке, хотя для некоторых кредитов может быть использована предельная (маргинальная) цена фондов (как это делается при увязывании активов с привлеченными фондами).

Гибкость цены при кредитовании. В дополнение к новым инструментам, банк должен предлагать клиентам инновационную кредитную политику, которая характеризовалась бы разнообразием видов заимствования с точки зрения структуры сроков и определения цены (в пределах параметров привлечения фондов и принципов политики банка). Например, банк может предложить клиенту изменение плавающей ставки на фиксированную (при револьверной линии), плавающую ставку с нижним и/или верхним пределом или любое другое изменение или поправку, привлекательные для клиента и приемлемые для банка с точки зрения цели и прибыльности.

Определение цены кредита включает также определение цены инструментов, предоставляемых за вознаграждение, например, гарантий, обязательств о резервировании кредита, аккредитивов на условии «стенд-бай» и т.д. Определение цены обеспеченных и гарантированных кредитов должно включать часто довольно значительные расходы, связанные с надзором и управлением этими кредитами. Соответственно, обеспеченные и гарантированные кредиты в основном обходятся заемщику дороже, чем необеспеченные. Детали определения цены должны быть расшифрованы в запросе на кредит и кредитном договоре.

В настоящее время банки во многих, если не во всех, республиках бывшего Советского Союза - назначают цены подавляющего большинства своих ссуд, используя определенную маржу сверх учетной ставки центральных банков. В дополнение, указанные банки также регулируют свои процентные ставки по кредитам с каждым изменением кредитной ставки. Депозитные ставки также пересматриваются в это время, хотя они кажутся менее жестко связанными с учетными ставками, чем ставки по кредитам. В целом, тем не менее, представляется, что банки абсолютно успешно защищают себя от процентного риска.

Для текущей практики в бывшем Советском Союзе характерно, что - независимо от цели ссуды - ее сроки в целом ограничены шестью месяцами, или самое большое одним годом. Это предоставляет банкам дополнительную гибкость в политике цен на ссуды. Ограничение сроков ссуд независимо от целей кредитования, тем не менее, нарушает одно из главных правил благоразумного кредитования: срок ссуды и график ее погашения должны базироваться на способности заемщика обслуживать долг, или, более точно, на проектируемых денежных потоках заемщика. Коротко говоря, западные банки ожидают, что возвратные платежи состоятся в соответствии со сроками кредитного договора. С другой стороны, банки в республиках бывшего Советского Союза, часто сталкиваются с необходимостью погашать краткосрочные кредиты за счет выдачи клиенту новых ссуд, в соответствии с неадекватными денежными потоками заемщиков. Эта практика (очевидно хорошо известная заемщикам) угрожает подорвать самодисциплину заемщика в попытках спрогнозировать будущие денежные потоки и быть готовым выполнить обязательства по обслуживанию долга, формально закрепленные в кредитном контракте. В связи с этим настоятельно рекомендуется, чтобы банки в республиках бывшего Советского Союза вводили практику затребования от претендентов на ссуду реалистичных прогнозов денежных потоков и чтобы они связывали структуру обслуживания долга по предоставленному кредиту - график погасительных платежей и дату конечного погашения - со своими проектировками.