logo
logo

По каждому клиенту должен быть назначен ответственный: сотрудник, управляющий счетом. Эта ответственность должна сочетаться с обязанностью следить за счетом. Распыление ответственности является фактором, вызывающим убытки.

Хорошая система информации для управления. Необходима хорошая система информации, позволяющая получать каждый день сведения обо всех кредитах полученных данным клиентом, с указанием разрешенных сумм и их возможных превышений. Такая информация, называемая обычно «состояние рисков» позволяет иметь исчерпывающую картину положения клиента. Разумеется, надо, чтобы это «состояние» можно было вывести на экран компьютера. Оно должно сопровождаться или заменяться «состоянием превышений суммы лимита и риска», которые позволяют быстро выявить наличие превышения и принять необходимые решения.

Наблюдение за превышениями лимитов. Необходимо создать систему разрешений на превышение суммы кредита, сравнимую с системой решений о выдаче кредита. Каждый орган может разрешать превышение лимита только до определенного предела в рамках делегированных ему полномочий. Эта система должна дублироваться надзором за отмеченными превышениями лимитов на централизованном или региональном уровне, а также за регулированием этих отклонений.

Превышения суммы кредита могут иметь различные причины, которые важно идентифицировать:

  • неверно оцененные потребности в финансировании;
  • увеличение оборота, которое влечет за собой возрастание потребностей в оборотных средствах;
  • временные или сезонные трудности. Например, задержка платежей со стороны некоторых клиентов или излишки товарных запасов;
  • убытки, связанные со снижением деловой активности, с плохим состоянием дел или банкротством крупных клиентов предприятия.

Если выявлена одна из первых трех причин, это должно послужить поводом для пересмотра условий кредита, чтобы временно или окончательно увеличить сумму кредита с соответственным изменением гарантий, если это необходимо. Банк может также побудить своего клиента обратиться к другим банкам за дополнительными суммами.

Последняя причина является, конечно, более серьезной, т.к. она может привести к банкротству предприятия-клиента банка. Роль банка становится чрезвычайно деликатной. Прекращение выдачи кредитов или ограничение их сумм может ускорить банкротство клиента. Предоставление кредитов на прежних условиях и даже увеличение их может способствовать искусственному поддержанию существования предприятия, что в дальнейшем чревато еще более серьезными убытками. И в том и в другом случае существует также риск судебного разбирательства - либо за необоснованную приостановку кредитования, либо за необоснованное продолжение кредитования, а то и за то, и за другое (два судебных процесса один за другим) или отбора лицензии со стороны центрального банка.