logo
logo

Внутренняя система банка: «контрольный список». Как уже обсуждалось в Главе III, для измерения и контроля качества портфелей ссуд, коммерческие банки в западных странах создают свои собственные классификации качества кредитов или рейтинговые системы в дополнение к поддержанию (как это требуется для целей официальной отчетности) системы классификации, используемой центральным банком. К тому же установление «контрольного списка» ссуд, чье кредитное качество ухудшилось или просто ожидается его ухудшение из-за внутренних или внешних изменений в окружении заемщика - стандартная практика западных банков. Внутренние изменения могут быть в менеджменте заемщика или в продукции фирмы или в составе клиентуры. Внешние изменения могут происходить в экономике, в отрасли заемщика, или на его рынке. Такие произошедшие или надвигающиеся изменения должны стать очевидны, во-первых, кредитному инспектору благодаря периодическим визитам и другим связям с менеджментом клиента. Ссуды помещаются в контрольный список с согласия комитета по кредитной политике и являются предметом частого рассмотрения (ежеквартально или чаще) кредитного инспектора.

Классификация регулятивными органами и органами надзора. Западные центральные банки имеют хорошо поставленную систему классификации ссуд для их секторов коммерческого банковского дела в добавление к четко определенным процедурам надзора и кадрам опытных банковских экзаменаторов. Регулирование банков в развивающихся странах, включая республики бывшего Советского Союза, все еще находится на стадии формирования и, на данный момент, ему часто недостает необходимой правовой инфраструктуры. Большинство указанных стран образовало первичную основу эффективной системы надзора, в которой внешний контроль за банковским сектором осуществляется политически независимым агентством, например, центральным банком.

Многие центральные банки в республиках бывшего Советского Союза получили и продолжают получать обширную техническую поддержку от Международного валютного фонда, так же как и от западных центральных банков в создании своих собственных структур надзора и регулятивных структур, в обучении своих собственных экзаменационных кадров и в последовательном и эффективном применении регулятивных правил к индивидуальным банкам. Если быть кратким, органы надзора и коммерческие банки, обслуживающие частный сектор, должны развивать между собой ясные связи и должны помнить об общей цели: основании здорового и жизнеспособного банковского сектора. Вкладчики должны быть уверены в приемлемом уровне безопасности их вкладов, в то время как заемщики должны пожинать плоды здоровой межбанковской конкуренции в области цен и других условий кредита. Держатели акций должны получать привлекательную прибыль от инвестиций, соизмеримую с риском, с которым они связаны.