logo
logo

Что касается аспекта ликвидности, то большая, диверсифицированная и достаточно стабильная депозитная база является значительным фактором, ограничивающим риск ликвидности, позволяющим менеджменту иметь большую свободу в управлении активами. Также, она вносит свой вклад в банковскую прибыльность (возможно за исключением времен, когда в банковской схеме присутствует высокий уровень ликвидности и межбанковские ставки могут быть временно ниже депозитных ставок).

Для банков, стремящихся к оптимальному сочетанию различных типов депозитов, применимы следующие положения:

  1. Депозиты до востребования (текущие счета) являются наименее затратной категорией. Они не чувствительны к изменениям процентных ставок, но потенциально достаточно подвержены колебаниям. Колеблемость является функцией от вида бизнеса, который поддерживает депозитор, или его денежного потока, и может формироваться по устойчивому образцу. Депозиты до востребования обычно включаются в «стержневые» депозиты.
  2. Срочные депозиты (большей частью корпоративные) являются наиболее затратными из всех категорий депозитов, за исключением обращающихся депозитных сертификатов, которые сейчас еще не предлагаются банками бывшего Советского Союза. Они чувствительны к изменению процентных ставок (за исключением стран, где ограничена свобода депозиторов в выборе банков для вложений средств). Данные депозиты иногда включаются в «стержневые» депозиты, в зависимости от отношений между банком и вкладчиком.
  3. Сберегательные счета (большей частью личные, иногда розничные) обычно не являются затратными для банка и не чувствительны к изменению процентных ставок при относительно небольшом среднем размере и ограниченной колеблемости. Сберегательные счета включают в «стержневые» депозиты. Они являются привлекательным источником ресурсов, наиболее популярным среди банков бывшего Советского Союза. Ряд указанных банков начали вводить вариации условий вкладов, такие как сберегательные счета к определенной дате (аналог на Западе - рождественские сберегательные счета). Они представляют значительный, неучтенный потенциал в большинстве банков бывшего Советского Союза.