Коммерческие банки осуществляют универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет денежных средств, которые они получают в виде вкладов.
Специализированные банки специализируются на определенных видах кредитования. Так, ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости. В сферу деятельности инвестиционных банков входит эмиссионно-учредительская деятельность. Они проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг. Инвестиционные банки не принимают депозиты. Они привлекают денежные средства путем продажи собственных акций, а также за счет кредитов коммерческих банков. Капитал инвестиционных банков используется для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. Пока в России ипотечные и инвестиционные банки немногочисленны.
Особое место в структуре второго уровня занимают сберегательные банки. Без их помощи мелкие сбережения не могли бы превратиться в функционирующий капитал. Абсолютным лидером по масштабам деятельности в данной сфере является Сбербанк.
Каковы этапы формирования банковской системы в России в условиях переходного периода?
В 90-х гг. XX столетия в России происходило быстрое формирование банковской системы, соответствующей потребностям переходной экономики. Одни банки были созданы на базе специализированных государственных банков, которые имели устойчивое положение и разветвленную сеть филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и др.), другие же создавались «с нуля».
К 1998 г. банковская система России заметно окрепла. Была создана солидная материальная база, стали использоваться международные банковские технологии и стандарты. Вместе с тем до августа 1998 г. государство проводило денежно-кредитную политику, создающую стимулы для концентрации и использования ресурсов банков на обеспечение расходов бюджета, тогда как необходима была ориентация банковской системы на кредитование промышленных предприятий.
Финансовое состояние банковского сектора, хотя и постепенно ухудшалось, все же оставалось намного лучше, чем состояние реального сектора экономики. Так, с 1993 г. по 1996 г. доля финансово благополучных банков сократилась со 100% до 80%. Доля же финансово благополучных предприятий в промышленности составила только 15%'. Наблюдался отрыв банковского сектора от реального сектора экономики. Промышленность не рассматривалась в качестве выгодной сферы банковской деятельности. Условия предложения кредита были намного жестче условий спроса на кредит, т.е. условий возможного эффективного использования промышленными предприятиями заемных кредитных ресурсов. Ситуация усугублялась также высокими долгосрочными инфляционными ожиданиями и поисками банками более выгодных и менее рискованных вложений за пределами промышленной сферы.
Вместе с тем одновременно с ухудшением финансового состояния банковского сектора и относительной стабилизации в промышленности наметился процесс выравнивания условий спроса на кредитные ресурсы и их предложения.
Разразившийся в августе 1998 г. кризис в течение всего нескольких месяцев сократил капиталы банковской системы России почти на треть. Дело в том, что значительная часть капиталов банковской системы использовалась для финансирования большого дефицита государственного бюджета с использованием пирамиды ГКО. В результате отказа правительства от платежей по ГКО оказались блокированными до половины активов крупных банков и примерно шестая часть активов системы коммерческих банков.
Сложилась ситуация, когда только около двух третей банков можно было отнести к относительно финансовостабильным банкам, у оставшихся имелся дефицит ликвидных средств и капитала. Кризис банковской системы обострился в связи с усилением недоверия экономических субъектов к банкам, вызвавшим массовый отток вкладов. Значительное сокращение кредитных ресурсов и повышение кредитных рисков резко снизили кредитную активность банков.
Остро встал вопрос о необходимости оздоровления банковской системы. Мировой опыт показывает, что в процессе оздоровления банковской системы особое внимание необходимо уделять мерам по реорганизации, а не проведению процессов банкротства, поскольку убытки от банкротства примерно в десять раз больше, чем при реорганизации. Некоторым «проблемным» банкам в силу их социальной и экономической значимости, поскольку на них приходилась почти половина вкладов населения (без Сбербанка РФ), была оказана государственная поддержка.
