Коммерческие банки осуществляют универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет денежных средств, которые они получт в виде вкладов.

Специализированные банки специализируются на определенных видах кредитования. Так, ипотечные банки предоставляют долгрочные ссуды под залог недвижимости. В сферу деятельности инвестиционных банков входит эмиссионно-учредительская деельность. Они проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг. Инвестиционные банки не примают депозиты. Они привлекают денежные средства путем продажи собственных акций, а также за счет кредитов коммерчких банков. Капитал инвестиционных банков используется для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. Пока в России ипотечные и инвестиционные банки немногочисленны.

Особое место в структуре второго уровня занимают сберегельные банки. Без их помощи мелкие сбережения не могли бы превратиться в функционирующий капитал. Абсолютным лидом по масштабам деятельности в данной сфере является Сбеанк.

Каковы этапы формирования банковской системы в России в условиях переходного периода?

В 90-х гг. XX столетия в России происходило быстрое формование банковской системы, соответствующей потребностям пеходной экономики. Одни банки были созданы на базе специалированных государственных банков, которые имели устойчивое положение и разветвленную сеть филиалов (Сбербанк, Мосбизнеанк, Промстройбанк и др.), другие же создавались «с нуля».

К 1998 г. банковская система России заметно окрепла. Была создана солидная материальная база, стали использоваться междародные банковские технологии и стандарты. Вместе с тем до августа 1998 г. государство проводило денежно-кредитную полику, создающую стимулы для концентрации и использования рурсов банков на обеспечение расходов бюджета, тогда как неоодима была ориентация банковской системы на кредитование промышленных предприятий.

Финансовое состояние банковского сектора, хотя и постепенно ухудшалось, все же оставалось намного лучше, чем состояние рльного сектора экономики. Так, с 1993 г. по 1996 г. доля финаово благополучных банков сократилась со 100% до 80%. Доля же финансово благополучных предприятий в промышленности состила только 15%'. Наблюдался отрыв банковского сектора от рльного сектора экономики. Промышленность не рассматривалась в качестве выгодной сферы банковской деятельности. Условия предложения кредита были намного жестче условий спроса на кредит, т.е. условий возможного эффективного использования промышленными предприятиями заемных кредитных ресурсов. Ситуация усугублялась также высокими долгосрочными инфляционными ожиданиями и поисками банками более выгодных и мее рискованных вложений за пределами промышленной сферы.

Вместе с тем одновременно с ухудшением финансового стояния банковского сектора и относительной стабилизации в промышленности наметился процесс выравнивания условий спроса на кредитные ресурсы и их предложения.

Разразившийся в августе 1998 г. кризис в течение всего нкольких месяцев сократил капиталы банковской системы России почти на треть. Дело в том, что значительная часть капиталов баовской системы использовалась для финансирования большого дефицита государственного бюджета с использованием пирамиды ГКО. В результате отказа правительства от платежей по ГКО окались блокированными до половины активов крупных банков и примерно шестая часть активов системы коммерческих банков.

Сложилась ситуация, когда только около двух третей банков можно было отнести к относительно финансовостабильным баам, у оставшихся имелся дефицит ликвидных средств и капита. Кризис банковской системы обострился в связи с усилением недоверия экономических субъектов к банкам, вызвавшим массый отток вкладов. Значительное сокращение кредитных ресурсов и повышение кредитных рисков резко снизили кредитную актиость банков.

Остро встал вопрос о необходимости оздоровления банкокой системы. Мировой опыт показывает, что в процессе оздовления банковской системы особое внимание необходимо удять мерам по реорганизации, а не проведению процессов баротства, поскольку убытки от банкротства примерно в десять раз больше, чем при реорганизации. Некоторым «проблемным» баам в силу их социальной и экономической значимости, посколу на них приходилась почти половина вкладов населения (без Сбербанка РФ), была оказана государственная поддержка.