В данной главе обсуждаются два момента минимизации кредитного риска. Данные элементы, в сочетании с ранее рассмотренным измерением и оценкой кредитного риска, служат дальнейшему сокращению степени вероятности того, что (а) заемщик не сможет выполнить свои обязательства, и (b) в случае невыполнения им обязательств кредитующий банк понесет потери.
Структурирование ссуд. Банковские системы в различных странах имеют отличающиеся типы ссуд, иногда характеризующиеся их собственными уникальными условиями и сроками. Например, европейские банки предоставляют значительную часть краткосрочных кредитов на базе овердрафта и населению, и корпоративным клиентам. Это очень простая и эффективная система, позволяющая клиенту использовать единый текущий счет, по которому, на основе вложений и списаний сумм, периодически возникающие кредитовые остатки (по которым начисляется процент), а затем дебетовые остатки (по которым взыскивается процент). Эта система не используется в США, где ссудные счета ведутся отдельно от чековых счетов или депозитов до востребования. В целом, тем не менее, структура ссуд, включая требования по обслуживанию долга (частота и график процентных платежей и погашения основной суммы) определяется везде во многом в той же самой манере. Банк имеет «корзину» видов ссуд, из которой клиент может выбирать - в пределах лимитов его кредитоспособности и при выражении одобрения со стороны кредитного инспектора.
«Продуктовая корзина» видов ссуд не остается постоянной в течение времени, развивается (как живой организм): она приспосабливается к изменяющимся потребностям в кредите, экономическим условиям и общему финансовому окружению. Изменения в предложении ссуд часто являются результатом конкурентных сил, имеющих как внутреннее, так и иностранное происхождение (Также это связано с быстрым изменением степени софистицированности финансовых рынков, особенно в развитых странах).
Коммерческие банки по своей природе преимущественно краткосрочные кредиторы. Они ограничены в формировании своей продуктовой корзины привлеченными источниками: большей частью краткосрочные депозиты с высокой степенью ликвидности и, соответственно, с неопределенными в будущем ценой и возможностью формирования. Удержание вероятного риска внутри приемлемых лимитов заставляет банк концентрироваться на краткосрочных ссудах, западные банки в возрастающей степени научились - иногда с высокими затратами и даже потерями - преодолевать эти ограничения, как расширяя круг своих финансовых источников, так и придавая краткосрочным ссудам характеристики, свойственные более долгосрочным кредитным сделкам.
Структурирование ссуды - это процесс, посредством которого кредитный инспектор при консультировании со стороной, запрашивающей ссуду, решает, какой тип ссуды подходит к специфическим целям, заявленным в запросе на ссуду. Также данный процесс определяет, требуется ли внешняя поддержка сделки в форме залога и/или гарантии.
Во многих более крупных банках структурирование кредитной услуги закреплено за кредитным инспектором, ответственным за специфический продукт или сегмент рынка. Это закрепление обычно базируется на квалификации инспектора, его интересах и прежде всего - его знакомстве с отраслью, к которой принадлежит клиент. Это закрепление может также отражать специфические знания, приобретенные в учебных программах банка.