logo
logo

В республиках бывшего Советского Союза коммерческое банковское дело, обслуживающее частый сектор, находится в настоящее время на ранних стадиях развития. При недавно измененной системе централизованного планирования различные типы банков, находящихся в государственной собственности, исполняли инструкции правительства: предоставляли кредит предприятиям, находящимся в государственной собственности на заранее установленных условиях в отношении срока, цены и других переменных факторов. В этой системе коммерческое банковское дело, каким оно известно в рыночной экономике, не существовало полностью. Более конкретно, менеджеры банка очевидно не несли ответственность за управление рисками- управление риском ликвидности, кредитным риском, портфельным риском и риском привлечения средств. Они также не несли ответственности в рамках таких очевидных целей как распределение ресурсов и (оптимальное) ценообразование на ссуды. Как подчеркнул президент одного из бывших государственных банков: "В те дни мы не были банкирами".

Эта ситуация изменилась драматически и быстро по мере того, как в ряде республик бывшего Советского Союза было прекращено централизованное планирование экономики и инициирована приватизация государственных предприятий и других факторов производства. В частности, жизнеспособность и даже само существование частных предприятий не определяются больше государством- они определяются рынком.. Новые собственники предприятий должны находить способных менеджеров для того, чтобы реструктурировать свои предприятия как в финансовом, так и в материальном отношениях, с тем, чтобы создать для предприятий возможность производить товары и услуги, на которые существует эффективный спрос, а также с тем, чтобы устанавливать и принимать цены, обеспечивающие прибыль, достаточную для получения акционерами приемлемой прибыли на свои инвестиции.

Ни одна рыночная экономика не способна успешно функционировать без хорошо развитой и сильной в финансовом отношении банковской системы. Коммерческие банки являются институтами, которые специально предназначены для содействия процессу формирования капитала на основе привлечения депозитов и предоставления кредита. Они действуют как "спасательный конец" для предприятий, обеспечивая финансовые ресурсы, необходимые для производства и маркетинга товаров и услуг, требуемых рынком. Рынок охватывает всех остальных участников хозяйственных процессов в данной экономике: физических лиц, предприятия государственного и частного секторов, финансовые и нефинансовые институты, и правительственные учреждения.
Были устранены собственность государства и ответственность государства за уровень менеджмента и состояние отдельных производственных единиц экономики- за производственные и торговые предприятия, финансовые и нефинансовые институты, и даже за труд. Одновременно, во вновь созданную рыночную экономику был внедрен ранее неизвестный элемент риска. В то время как в старой экономической системе риск был минимизирован и централизован в относительно малом бюрократическом ядре, рыночная экономика переместила риск непосредственно на индивидуального участника экономического процесса. Этот феномен включает в себя целый ряд рисков и процессов принятия рисков. В бизнесе он покрывает полный цикл принятия решений менеджментом- от стратегического планирования до организационной структуры и внутреннего контроля.

Что касается коммерческих банков, то значительная часть их риска состоит из "производного" риска: степень риска, который принимает банк, в значительной степени определяется степенью риска, принятого на себя- добровольно или принудительно- его клиентами. Чем выше степень риска, присущего типу бизнеса, ведущегося клиентами банка, или принятого его клиентами, тем выше риск, принимаемый банками при совершении операций со своими клиентами.

В республиках бывшего Советского Союза коммерческие банки существуют в условиях, которые характеризуются недостатком управленческого опыта в банковской индустрии (также как и во всех других отраслях, с которыми банки ведут операции); и недостатком хорошо определенной и всеобъемлющей регулятивной и надзорной инфраструктуры, определяющей поведение как финансовой (конкретно банковской),так и нефинансовых отраслей. Хотя значительный прогресс достигнут в данных областях, по меньшей мере в некоторых из республик бывшего Советского Союза, еще осталось очень много работы в решении проблем банковской отрасли, связанных с общим риском, который она несет.