Прогнозирование потоков ресурсов. При обычных условиях ведения бизнеса, банки испытывают притоки и оттоки ресурсов. С тем, чтобы определять и управлять желаемым уровнем ликвидности на непрерывной основе, банковский менеджмент должен обеспечить, чтобы персонал, занятый планированием, разрабатывал периодические прогнозы ожидаемых потоков ресурсов. Хотя определенно не все потоки предсказуемы, их направление и иногда даже величина могут быть предсказаны с некоторой степенью аккуратности, основанной на прошлом опыте. Общей практикой является выбор регулярно повторяющихся ситуаций, таких как:
- внутринедельный (конец недели) или внутримесячный (середина или конец месяца) прогнозы;
- конец года или полугодия;
- канун праздников или день после их завершения;
- даты уплаты налогов;
- сезонные и циклические ситуации.
Информация подобного типа позволяет менеджменту регулироватьликвидность в соответствии с ожидаемыми потребностями.
Роль депозитов. В противоположность бытующему мнению, жизненно важной задачей банка, без решения которой он не может существовать, является не способность предоставлять ссуды, но способность привлекать депозиты. Это искусство, во-первых, является отражением кредитоспособности банка, как ощущают ее вкладчики, и, в целом в меньшей степени, отражением ценовой политики банка (Например, ставки процента, которая предлагается по депозитам).
Вкладчики так же, как и банки сами, привержены принципу избежания риска и обычно избирают безопасность при умеренных депозитных ставках. В частности, это справедливо, например, для республик бывшего Советского Союза, где еще не введены базирующиеся на западной модели схемы страхования депозитов. Создание репутации в качестве благоразумно и консервативно управляемого института с искусным руководством является приоритетной целью для всех и каждого успешно работающего банка.
Депозиты обычно являются главными и наименее затратными ресурсами для банка. В республиках бывшего Советского Союза это не всегда так (Депозиты определены здесь как сумма депозитов до востребования (текущих счетов), срочных депозитов и сберегательных счетов). Учитывая ретроспективную роль банков, как инструмента доведения директивных, государственных денежных ресурсов до государственных предприятий, еще не везде широко признается, то формирование банковских депозитов является главной детерминантой банковского роста и потенциала прибылей. За немногими исключениями, только принадлежавшие ранее государству сберегательные банки (некоторые из которых сейчас приватизированы и начали развивать коммерческий банковский элемент) имели «роскошное преимущество», привлекая масштабные и низкопроцентные средства на индивидуальные сберегательные счета. Те банки, которые были созданы недавно, так же как реструктурированные и приватизированные более старшие коммерческие банки должны активно инициировать стратегию расширения сложившихся к настоящему моменту категорий депозитов. Такая стратегия должна иметь следующие потенциальные преимущества:
- более широкую в целом депозитную базу, вслед за сокращением использования более дорогих межбанковских фондов;
- более стабильную депозитную базу, с меньшим количеством неожиданных колебаний в депозитах и, соответственно, с меньшим погашением на межбанковские фонды;
- более низкая общая стоимость ресурсов;
- создание новой и потенциально прибыльной клиентской базы, а именно индивидуальных вкладчиков, которые также становятся заемщиками (клиенты по потребительским кредитам).