В связи с тем, что кредитный портфель в среднем достигает 50 или больше процентов от суммарных активов банка, ссудный департамент часто рассматривается как наиболее важный департамент в банке. Определенно, им в тенденции генерируется большинство банковских доходов в то время, как он держит наиболее рискованные активы банка. Отбор данных активов - включая качество, срок, отраслевую направленность - и их оценивание относятся в значительной степени к ответственности ссудного департамента.
Ссудный департамент обычно организован и структурирован в соответствии с областями специализации или опыта, при том, что более крупные департаменты имеют более высокую степень специализации. Наиболее общим является следующее:
- «Розничное» против «коммерческого». Кредитование небольших и большей частью некорпорированных заемщиков - часто связанных с розничной торговлей и/или потребителей требует иных аналитических и маркетинговых умений, нежели корпоративное или «коммерческое» кредитование (кредитование более крупных фирм, в которых собственность и менеджмент разделены). Соответственно, ссудный департамент часто подчинен двум заместителям его руководителя, один из которых отвечает за потребительский/розничный кредит, а другой – за корпоративное кредитование.
- Географическое разделение. При региональной или страновой экспансии (так же как и при экспансии в международном масштабе), банк может принять решение об организации департамента по географическому признаку, когда менеджеры, ответственные за определенные географические зоны, прямо подотчетны главе департамента, а управляющие отделениями - подотчетны указанным менеджерам. Часто наиболее ранняя форма географической специализации связана с разделением между городским рынком и внешним региональным рынком.
- Комбинация 1 и 2. В своих стратегических планах, банки должны определить и установить приоритеты по рынкам, на которых они действуют, как по размеру и юридической форме заемщиков, так и по (а) географии, (Ь) или по комбинации указанных подходов. Отбор клиентов обычно определяется структурой рынка, включая его потенциал прибыльности, как он ощущается менеджментом (региональный коммерческий /торговый центр против промышленного центра), в комбинации с факторами риска. Если банк имеет кредитную структуру, организованную по географическому признаку, руководитель конкретного регионального подразделения может быть в прошлом розничный банкир или корпоративный банкир, в зависимости от того, какой бизнес преобладает или будет потенциально преобладать в регионе. На это также иногда оказывает влияние конкуренция.
- Специализация филиалов. Кроме необходимых общих управленческих навыков, руководители филиалов должны отбираться также на основе из конкретного кредитного опыта. Например, лица, предоставлявшие корпоративный кредит, могут быть выбраны для руководства филиалами с преобладающим корпоративным бизнесом; лица, имеющие опыт в розничном или потребительском кредите, могут быть отобраны для филиалов, которые концентрируются на розничном кредитовании. Подотчетность филиалов также будет диктоваться их специализацией: т.е. филиал, ориентированный на розничные услуги, будет прямо подотчетен региональному менеджеру по розничным кредитным операциям. Тем не менее, если региональный менеджер является корпоративным ссудодателем (в том случае, если нет руководящего лица, отвечающего за розничные кредиты в регионе), то руководитель филиала будет также отчитываться перед региональным менеджером с точки зрения его функций как регионального администратора. Тем не менее, в этой ситуации, в вопросах одобрения кредитов, руководитель филиала будет также подотчетен менеджеру банка, отвечающему за розничное кредитование в штаб-квартире банка(расщепленная подотчетность).
Руководители филиалов, отвечающие за общий менеджмент, должны быть искусными банкирами, предпочтительно в более, чем в одной области банковского дела. В идеале, руководители филиалов должны прослужить в течение одного года или более в качестве заместителей руководителей филиалов перед назначением на новую должность. Кроме того, рекомендуется, чтобы руководители филиалов имели в прошлом опыт предоставления кредитов. В большинстве банков кредиты, предоставляемые через филиал, требуют конечного одобрения его менеджера, независимо от того, требуется ли последующее разрешение из штаб-квартиры банка.
- Отраслевая специализация. По мере роста активов и,соответственно, кредитного портфеля банк может выразить желание структурировать (реструктурировать) свой ссудный департамент в разрезе главных отраслей. Если банк размещается или по меньшей мере является активным, в регионе с ощутимой концентрацией одной или более отраслей, он может предпочесть развивать значительные ссудные операции (также как и взаимоотношения, не связанные с кредитованием) относительно фирм данных отраслей. Это может потребовать, в зависимости от характера данных отраслей, чтобы кредитный инспектор в существенной степени понимал технические и финансовые особенности деятельности этих отраслей. Примеры: шахтное дело (уголь, металлы), энергетика (нефть и газ), химическая промышленность.